연·알·못을 위한 퇴직금관리 Check Up 3가지

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국민연금은 내가 언제 가입했고, 보험료를 얼마를 납입했느냐에 따라 연금액이 사전에 정해집니다. 극히 예외가 아니고서는 일시에 수령할 수도 없죠. 그렇지만 사적연금인 퇴직연금은 경우가 다릅니다. 얼만큼 관심을 가지느냐에 따라 다른 결과를 가져올 수 있는데요. 오늘은 연·알·못(연금을 잘 알지 못하는 사람들)을 위한 퇴직금관리 위해 체크해야 할 3가지를 살펴보겠습니다.

 

🎯 내 연금액이 언제부터, 얼마, 언제까지 나오는지 확인한다

매년 정기적인 건강진단을 받는 것처럼, 연금관리에서도 제일 먼저 해야 할 것은 연금자산을 진단하는 것입니다. 금융감독원 통합연금포털 또는 국민연금공단 내연금조회 서비스를 신청하면 쉽게 조회할 수 있습니다. 참고로 국민연금, 퇴직연금(DC, IRP), 개인연금 예상수령액 확인 가능하지만, 퇴직연금 DB가입자는 연금액을 별도로 계산해야 합니다.

 

🎯 퇴직연금 가입시점이 언제인지를 확인하라

퇴직금을 목돈으로 수령하지 않고, 연금으로 받으면 퇴직소득세를 30% 감면해준다는 사실은 많이들 알고 계실 텐데요. 그런데 여기서 ‘연금으로 받으면’ 이 무슨 뜻일까요? 일정금액을 매월 나누어서 받으면 그게 연금이 아닌가라고 생각하지만, 세법에서는 연금수령조건을 명확하게 정의하고 있습니다.

세법에서의 연금수령조건은 가입일 5년이상, 55세이후, 연간수령한도 이내를 충족해야 합니다. 여기서 ‘연간수령한도’는 [연금계좌평가액/11-연금수령연차] * 120% 로 계산하는데요. 이 계산식을 살펴보면 분모에 있는 연금수령연차가 연금수령한도에 영향을 미친다는 것을 쉽게 알 수 있습니다. 분모가 작을수록 연금수령한도는 커지는데요. 연금수령연차는 실제 연금 수령 1년차가 아닌, 연금을 받을 수 있는 조건이 되는 날이 속하는 해가 1년차가 됩니다. 쉽게 말해서 연령(만 55세이상)과 가입조건(5년경과)이 동시에 충족하는 시점이 1년차가 되는 것입니다. 하지만 퇴직연금가입시점에 따라 1년차가 아니라 6년차가 적용될 수도 있습니다.

 

🎯 연금계좌 하나로 통합관리 하자 

재직 중에는 대부분 연금저축보험이나 연금저축펀드 절세상품에 가입합니다. 추가적으로 세액공제를 혜택을 받기 위해서 또는 퇴직 시에는 IRP를 개설하기도 하죠. 그래서 연금계좌는 대부분 이렇게 분산되어 있습니다. 
하지만 퇴직이 임박하거나 퇴직을 했다면, 이제 흩어진 연금계좌를 한곳에 모을 필요가 있습니다. 물론 분산된 형태로 연금을 받을 수 있지만 관리측면에서 한곳에 모으는 것이 유리합니다. 퇴직금을 운용할 수 있는 계좌는 IRP계좌와 연금저축계좌인데요. 그 중 연금저축보험으로는 퇴직급여를 받을 수 없다는 점도 기억해야 합니다.

 

연금저축계좌(펀드) 또는 IRP로 통합할 것인가의 문제는 수수료뿐만 아니라 자신의 투자성향을 고려해서도 선택해야 합니다. “원리금 보장해주는 것 만으로 만족한다. 위험한 투자형 상품은 왠지 불안하다” 라고 생각하는 사람은 IRP계좌로 통합하면 좋습니다. 반면 장기적으로 운용하면서 추가적인 수익 발생을 기대한다면 계좌관리수수료가 없고, 좀더 공격적으로 투자 가능한 연금저축계좌(펀드)로 통합하는 것이 유리합니다.

 

연금저축펀드는 100%주식형펀드, IRP는 전체 자산의 70%까지만 위험자산에만 투자가 가능합니다. 그리고 요즈음 인기가 높은 ETF(Exchange Traded Fund, 상장지수펀드)의 경우 연금저축계좌(펀드)는 레버리지, 인버스 外 ETF는 대부분 투자 가능하지만 IRP는 선물 ETF, 원자재 ETF는 투자가 불가능합니다.  마지막으로 만기 ISA 자금도 연금계좌(연금저축/IRP)로 이전이 가능한데 이때 이전금액 10%(300만원 한도)를 추가적으로 세액공제 가능하다는 점도 꼭 기억해야 하겠습니다.

 

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